De markt voor cyberverzekeringen laat een opvallend beeld zien. Het aantal cyberincidenten neemt toe (zowel in frequentie als impact) terwijl de premies juist dalen. Deze tegenstrijdigheid vraagt om uitleg. Want een lagere premie betekent niet automatisch een lager risico.
Cyberaanvallen zoals ransomware, datalekken en supply chain‑incidenten zijn inmiddels dagelijkse realiteit voor middelgrote en grote werkgevers. Tegelijkertijd zien we dat verzekeraars scherper zijn gaan selecteren en prijzen, waardoor de markt zich heeft gestabiliseerd. Voor werkgevers ontstaat daarmee een nieuw speelveld: meer keuze, maar ook meer nuance in dekking en voorwaarden.
Wat is een cyberrisico en waarom is het relevant?
Cyberrisico’s omvatten de financiële en operationele gevolgen van verstoringen in IT‑systemen, data of digitale processen. Denk aan omzetverlies, herstelkosten, boetes (AVG) en reputatieschade.
Een cyberverzekering is onderdeel van de aanpak om risico’s voor een werkgever te beperken. De meeste werkgevers hebben meerdere preventieve beveiligingsmaatregelen getroffen. Toch kan er nog wat gebeuren. Een cyberverzekering dekt vaak de kosten voor het herstellen van gehackte systemen, het terughalen van verloren data en biedt juridische of technische bijstand door IT-experts.
Waarom dalen de premies?
De dalende premies zijn geen toeval, maar het gevolg van een aantal structurele ontwikkelingen:
- Toegenomen aanbod
Meer (her)verzekeraars en gespecialiseerde aanbieders betreden de markt, wat zorgt voor prijsdruk. - Strengere risicoselectie
Verzekeraars accepteren alleen partijen met aantoonbaar volwassen beveiliging. Dit drukt de schadelast en maakt lagere premies mogelijk. - Minder piekschades
In recente jaren zijn minder grootschalige systeembrede incidenten opgetreden dan verwacht. - Uitsluitingen van geopolitieke risico’s
Schade door staatsactoren valt vaak buiten de dekking (oorlogsclausules), maar verdwijnt daarmee ook uit de premie. - Differentiatie in dekking
Verzekeraars concurreren niet alleen op prijs, maar ook op inhoud. Denk aan uitbreidingen voor social engineering fraude, supply chain‑uitval en ‘bricking’.
Cyberrisico’s worden complexer
Tegelijkertijd verandert het risicoprofiel van organisaties in hoog tempo. Werkgevers zijn volledig afhankelijk geworden van softwareleveranciers en cloudoplossingen. Incidenten bij een leverancier, zorgen direct voor problemen bij de organisatie. Daarnaast is het voor criminelen, zeker met de hulp van AI, steeds makkelijker om systemen te hacken of medewerkers te misleiden. Tot slot zorgen nieuwe regels (NIS2, DORA) ervoor dat de aansprakelijkheid voor werkgevers wordt vergroot. Niet voldoen aan wet- en regelgeving betekent direct een aansprakelijkheids- en reputatierisico.
Waar moet u op letten bij een cyberverzekering?
Alleen kijken naar de premie van een verzekering is niet voldoende. Het gaat om de daadwerkelijke risicodekking. In de huidige markt loont het om actief te herijken.
Relevante toetsingsvragen zijn:
- Is ransomware integraal gedekt, inclusief losgeld (binnen wettelijke kaders)?
- Hoe zijn oorlogs- en staatsactorclausules ingericht?
- Is er dekking voor schade bij derden (contingent business interruption)?
- Welke incidentresponsondersteuning wordt geboden?
- Sluiten de security-eisen aan bij uw organisatie (realistisch en haalbaar)?
De verschillen tussen polissen zijn groot en vaak niet direct zichtbaar op premieniveau.
Wat is de strategische boodschap?
De huidige marktsituatie biedt kansen, maar vraagt om regie.
Lagere premies kunnen interessant zijn, mits:
- de dekking aantoonbaar aansluit op het actuele risicoprofiel;
- de verzekeraar inhoudelijk en operationeel sterk is;
- de interne beheersing op orde is.
Organisaties die investeren in cyberweerbaarheid profiteren dubbel: een lagere premie én een aanzienlijk lager daadwerkelijk risico.
Bottom line:
De premies dalen, maar de risico’s nemen toe. Juist nu is het moment om uw cyberverzekering inhoudelijk te herijken en te zorgen dat deze aansluit bij de realiteit van vandaag.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Lucy Antonis, Liability & Cyber Broker en Jeroen van Heteren, Senior Liability & Cyber Broker – Kröller Boom Assurantiën
