Een eigenrisicodrager kan het risico herverzekeren bij een verzekeraar of zelf dragen.
- Bij een verzekeringsoplossing, verlegt de werkgever het financiële risico naar een verzekeraar. Verzekeraar helpt de werkgever met zijn re-integratieverplichting
- Bij het risico zelf dragen wordt de werkgever direct financieel verantwoordelijk voor alle uitkeringen en bijkomende re-integratiekosten. (Wel is nog steeds een garantieverklaring noodzakelijk om het faillissementsrisico af te dekken)
Verzekerd Eigenrisicodragerschap
De werkgever betaalt een verzekeringspremie aan de verzekeraar. Alle medewerkers die in dat verzekeringsjaar ziek worden en uiteindelijk in de WGA komen, worden door de verzekeraar betaald.
Meerdere factoren spelen een rol bij het bepalen van de premie door een verzekeraar. Zo wordt er gekeken naar het personeelsbestand van de werkgever en de sector waarin het actief is. Ook kijkt een verzekeraar naar de WIA instroom bij een werkgever en vergelijkt deze met het gemiddelde uit de sector. Verder geldt, hoe groter een werkgever, hoe meer deze wordt beoordeeld op haar eigen WIA instroom. Bij een kleinere werkgever, zullen de cijfers uit de sector een grotere rol spelen.
Een verzekeringsoplossing biedt meer dan alleen financiële zekerheid. Een verzekeraar wil de werkgever helpen met het voorkomen en beperken van de WGA kosten.
Een verzekering biedt doorgaans naast de vergoeding van de toegekende WGA-uitkeringen:
- Vergoeding voor interventies: Tot 50% in de eerste twee jaar van verzuim bij hoog risico op instroom en 100% van de interventies tijdens de WGA
- Juridische ondersteuning bij bezwaar en beroep
- WGA re-integratiebegeleiding door casemanager: Inclusief advies bij lang verzuim
- In enkele gevallen: worden er ook nog rapportages en evaluaties en/of ondersteuning bij preventie en duurzame inzetbaarheid aangeboden
Zuiver Eigenrisicodragerschap
Het risico zelf dragen kan voor sommige werkgevers interessant zijn. Het gaat dan om grote werkgevers (> € 50 miljoen loonsom) met een stabiele WIA instroom en een brede ervaring met het eigenrisicodragerschap. De werkgever moet alle WGA uitkeringen zelf te vergoeden aan het UWV en moet de WGA gerechtigde begeleiden.
De voorwaarde om een garantieverklaring aan de Belastingdienst in te sturen blijft. Een verzekeraar moet garant staan voor de WGA uitkeringen wanneer er sprake is van een faillissement. Deze garantstelling brengt ook kosten met zich mee. Let op: voor sommige overheidsinstellingen, zoals Gemeentes, is een garantieverklaring niet nodig.
Een bijkomstigheid is dat de werkgever een bedrag moet reserveren voor zieke werknemers, om alvast een potje te hebben voor de WGA uitkeringen die volgen. Dit betekent dat er een aanzienlijk bedrag op de balans moet worden opgenomen.
TIP 1: Een WGA Eigenrisicodragerverzekering kent meestal een looptijd van drie jaar. Sommige verzekeraars bieden voor drie jaar een premiegarantie. Dat wil zeggen dat het afgesproken premiepercentage, tijdens de looptijd niet wijzigt. Dat biedt rust en zekerheid voor deze termijn. Het kan ook zijn dat een verzekeraar kiest voor een jaarlijkse beoordeling van de premie. Op deze manier houden ze de ruimte om bij te sturen als de WIA instroom onverwacht toeneemt. Indien niet vooraf duidelijk is op welke wijze de premie bijgesteld kan worden en met hoeveel, is het niet aan te raden hiervoor te kiezen.
TIP 2: Door goede afspraken te maken met verzekeraar, adviseur en dienstverlener, maak je optimaal gebruik van de verzekering. In de premie van de verzekering zit namelijk de dienstverlening van adviseur en re-integratiepartij, en ook budgetten voor het (deels) vergoeden van interventies. Een verzekeraar betaalt soms tot 50% mee van een interventie bij lang verzuim of heeft een budget beschikbaar voor preventie. Een adviseur kan helpen met het updaten van de administratie en de re-integratie partij biedt al ondersteuning bij lang verzuim (i.p.v. alleen in WGA).